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¿Cómo saber si mi hipoteca tiene cláusula suelo?

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La Asociación de Consumidores ADICAE ha ganado la demanda presentada contra los bancos y cajas que aplicaban en sus hipótecas la tristemente famosa cláusula suelo. La sentencia es histórica en nuestro país, no solo porque la Banca española perderá más de 7.000 millones de euros y tendrá que devolver cientos de millones a los afectados (según AFI), sino porque ha conseguido que las entidades financieras nacionales se hayan visto obligadas a eliminar la cláusula suelo de sus contratos hipotecarios.

Ha sido una resolución del Juzgado de lo Mercantil número 11 de Madrid la que ha puesto de manifiesto que la realidad no siempre se acopla al refranero popular, en este caso porque la Banca ha perdido. Una pérdida brutal para la que llevaban preparándose desde el año pasado, cuando Bruselas se puso definitivamente de parte de los afectados por los "suelos hipotecarios" (incluyendo desahucios y ejecuciones hipotecarias en muchos casos), declarados ya nulos en todo el territorio español.

Hay cuarenta entidades metidas en el asunto (prácticamente todas las cajas y bancos de España menos Bankinter) siendo las más conocidas: Caixabank, Liberbank, Ibercaja, Banco Popular, Banco Sabadell, Bankia, BBVA y Santander. Seguramente tengas firmada una hipoteca con alguno de estos bancos y te estés preguntando si formas parte de las más de dos millones de familias españolas que están en condiciones de reclamar por este fraude hipotecario y recuperar el dinero que les han cobrado por la cara.

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Para saber si tu hipoteca tiene cláusula suelo siempre puedes acudir a un abogado o a las asociaciones de consumidores, como la que interpuso la macrodemanda (ADICAE), pero si prefieres guisártelo tú mismo puedes seguir el rastro de miguitas de pan para localizar la dichosa cláusula. Es fácil de encontrar, solo hay que armarse de valor y tener el GPS mental activado para sumergirse en el laberinto contractual que supone una hipoteca para los consumidores deliberadamente desinformados.

Puedes encontrar la cláusula suelo en el contrato por el que te conceden el crédito, en alguna de estas secciones: Estipulaciones (también llamada de Otorgamientos), Cargas, y, cómo no, Cláusulas financieras. Lo que tienes que buscar es si te aplican interés variable en lugar de fijo, y, de ser así, si este interés variable está acotado, es decir, si te marcan un mínimo y un máximo. Algo así como "el interés de la variación no podrá ser nunca mayor del 13% ni menor del 4%", por ejemplo.

Como ves, aunque el interés aplicado sea variable te ponen un porcentaje de interés mínimo (un suelo) que pagarás siempre aunque el mercado se mueva por debajo de ese porcentaje, que sería la ventaja frente al interés fijo en este caso. Ya sabes por qué se le llama cláusula suelo, por qué su aplicación es un truco de muy mal gusto y por qué se suele esconder en el contrato. Pero, por suerte, la cláusula suelo deja rastros más allá del soporte contractual.

Se puede encontrar en el recibo del banco, comparando el interés que te aparece con el resultado de sumar el Euribor con el interés que firmaste en tu contrato hipotecario. La diferencia es el suelo que te están encasquetando. Parece un poco lioso, pero la idea fundamental que tienes que tener en mente es que te están aplicando la cláusula suelo si el interés que te aparece en el recibo bancario supera notablemente los valores del momento. Ya sé que es una lata tener que echarle un vistazo a la sección de finanzas del periódico, pero es que hay que estar informado o te la cuelan a la primera de cambio.

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