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Pymes y autónomos podrían denunciar también las cláusulas suelo de sus hipotecas

La mayoría de hipotecas que se firman en España tiene el tipo de interés referenciado al Euribor, aunque también hay otros índices como el IRS y el IRHP. Normalmente, el tipo de interés será el del índice de referencia más un diferencial.

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¿Qué son las cláusulas suelo?

La cláusula suelo establece que la suma de Euribor más diferencial no podrá ser menor que una cifra determinada, el 'suelo'. Eso significa que, por mucho que baje el Euribor, la hipoteca solo bajará un cierto tramo hasta llegar a ese suelo.

Del mismo modo, algunas hipotecas tienen también un 'techo', es decir, un tope de intereses que se pagarán por mucho que suba el de referencia. Lo normal es que este techo sea un valor muy superior a los habituales del mercado.

¿Son legales las cláusulas suelo?

En principio sí son legales las cláusulas suelo. El problema aparece con la desinformación. Todas las entidades están obligadas a dar toda la información de manera inteligible. También son ilegales las cláusulas suelo que representan condiciones abusivas.

En los últimos años se han dado algunas sentencias del Tribunal Supremo que declaran nulas las cláusulas suelo cuando la entidad no informaba al cliente de su existencia. También se han dictado sentencias anulándolas por considerarlas cláusulas abusivas o desproporcionadas. Otras sentencias, de juzgados de lo mercantil y provinciales, han anulado también los suelos estableciendo que la entidad financiera debía devolver al cliente lo pagado de más.

En consecuencia, la mayor parte de bancos y cajas han eliminado ya sistemáticamente las cláusulas suelo en sus nuevas hipotecas.

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¿Y para Pymes y autónomos?

La cuestión es que todas estas sentencias se referían a casos de hipotecas contratadas por particulares para la compra de vivienda. Esto dejaba fuera a Pymes y autónomos que, en el ejercicio de su profesión, había comprado naves u oficinas.

Sin embargo, un análisis realizado por Lexdir sugiere que, bajo determinadas condiciones, es posible para Pymes y autónomos reclamar la nulidad de la cláusula suelo e incluso intentar recuperar el dinero cobrado de más.

Los requisitos serían:
  • Falta de reciprocidad, cuando no exista igualdad de obligaciones y derechos entre el banco y la empresa o autónomo. Por ejemplo, cuando hay una cláusula suelo pero no hay 'techo'.
  • Falta de proporcionalidad: aunque existiera ese 'techo', si es desproporcionado por estar realmente fuera de los precios de mercado, en tanto que el 'suelo' se pueda aplicar con frecuencia.
  • Falta de información: Si en la información recibida antes de firmar la hipoteca no se mencionaba la cláusula suelo ni un tipo de interés mínimo fijo. Aquí pueden incluirse las hipotecas subrogadas, pues es habitual que el cliente no disponga de una copia de las condiciones iniciales.

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